易观智库：互联网金融综合性布局 贴近普惠金融
近日，易观智库发布《中国互联网金融布局研究专题报告2015》(下文简称《报告》)。《报告》指出，比起传统金融机构，互联网金融企业更符合普惠金融的，其中以蚂蚁金服和拉卡拉作为国内互联网金融企业代表，全面解读了综合性发展的新趋势，以及蚂蚁金服在金融生态圈打造和拉卡拉在共生体系构建上的不同之处。
2013年11月12日，第十八届三中全会通过《中央关于全面深化若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”普惠金融，就是能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，主要任务就是让列于正规金融体系之外的农户、贫困人群及小微企业，能及时有效地获取价格合理、便捷安全的金融服务。
《报告》指出，传统金融机构的服务方式决定其注重服务高净值客户，而服务基础客户越多，成本压力愈加明显。互联网金融的四大特点，决定了互联网金融更符合普惠金融的：首先，服务客群广，互联网金融服务的客户符合长尾理论；其次，利用网络覆盖的方式提供简单、标准化的金融服务；再次，服务价格低，网络服务方式相较人工服务，服务客户数量越多，边际成本越低；最后，服务效率高，互联网金融线上线下相结合的方式，提升了交易效率。
易观智库互联网金融分析师沈中祥认为，与传统金融相比，在实现金融普惠方面，互联网金融显得更有优势。“拉卡拉是其中的代表，无论是布局线下收单解决实体小微商户就业和生产工具的问题，还是运用互联网技术解决小微商户融资难、借款难等金融服务门槛的实际问题方面均有出色表现，而通过综合化的互联网金融布局，则在满足居民多方面金融需求方面更有优势。”沈中祥表示。
《报告》指出，互联网金融企业的发展径呈现两极化方向发展，一是纵深的垂直化发展方向，二是横向的综合化平台发展方向。综合化发展趋势对资源的要求较高，服务客户一般较为稳定，覆盖较广；管理呈现规模化，对管理能力要求较高；因此，综合化发展的前景较为广阔，相对难度也较大。
拉卡拉做为综合性互联网金融企业的典型案例在《报告》中呈现。从报告来看，拉卡拉布局呈8+N架构，8块业务包含支付、征信、贷款、理财、保险、商城、投资、银行服务，N则指拉卡拉的合资公司。目前拉卡拉年交易总额达到2.7万亿元。
“以商户服务为例，有的个体经营者需要扩大经营，但是在传统金融机构很难借到钱；有的商户在经营时需要POS机，但传统POS机申请门槛高，有营业额等要求；有的商户收到现金却苦于无处投资。”拉卡拉工作人员告诉记者，针对这些问题，拉卡拉的商户服务独具特色。《报告》显示，在收单方面，拉卡拉凭借线万商户资源与自身支付系统，提供传统收单服务的同时，用互联网技术创新收单机具与收单方式，通过三年时间进入行业前三；在商户金融服务方面，拉卡拉为商户提供从经营贷款到资金理财的服务，让商户从经营性贷款——收单(支付清算)——理财，资金有效流通起来，对商户的金融需求做到全覆盖。
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