互联网为车险经营全流程提速
策划人语
目前，车险作为财产险中标准化程度较高的险种，在我国互联网的渗透率较高，然而与国际上互联网保险发展水平较好的国家相比，发展水平仍有待提升。尤其是由于互联网可以在一定程度上解决现阶段车险业务发展乏力、经营成本高企、产品同质化较高、客户体验仍需改善等一系列问题，因此“互联网+车险”受到了业内的广泛关注。本期《保险周刊》特别策划了一组报道，对“互联网+车险”进行探讨，敬请关注。
正如中国保监会副周延礼8月10日出席中保协互联网分会成立大会时所言，“互联网与保险的融合是现代保险服务业发展进程中的迫切要求。”近年来，我国互联网保险始终保持高速增长，已经成为推动保险业快速发展的重要力量。而车险作为标准化的险种代表，其去年的保费收入在我国互联网保险总保费中占据半壁江山，高达56.4%。
在经营状况不佳的背景下，车险业务与互联网的深度融合，日益成为不可逆转的发展趋势。
保费增长“加把劲”
8月17日，中保协发布的《2014互联网保险行业发展报告》及2015年上半年互联网保险行业经营数据显示，今年上半年，互联网财产保险实现保费收入363.2亿元，同比增长148亿元，同比增长69%，占产险累计原保费收入的8.5%。
然而，互联网财产保险保费高增长的背后，是对互联网保险保费增长贡献率下滑、同比增速放缓、保费规模被互联网人身险超越的事实。今年上半年，互联网人身保险实现保费收入452.8亿元，同比增长343.4%，占寿险公司累计保费收入的比例提升至3.5%，对互联网保险保费增长的贡献率突破70%。
值得注意的是，随着我国汽车销量自2010年以来的快速增长，5年间车险保费收入累计增长83%，年均增长率达20.68%。不过，今年以来，我国汽车销量增速显著下滑，直接影响了车险保费的增幅。据中国汽车工业协会数据显示，1至6月汽车销量的同比增幅分别为7.56%、-0.22%、3.29%、-0.49%、-0.40%、-2.31%，而7月份汽车销量为150.3万辆，同比下跌7.1%，创2013年2月以来的最大降幅。
与此同时，商业车险市场化也间接影响了车险保费。据保监会披露，6月份，6个试点地区商业车险保费收入48.9亿元，同比增长6.6%，车均保费同比下降约9%，约77%的投保人续保保费同比下降，约23%的投保人续保保费同比上升。
自主定价“添数据”
对此，众诚车险副总经理屈海文认为，商业车险市场化将通过赋予保险公司最基本的车险产品定价权，激发其创新动力，同时以更加激烈的外部市场竞争倒逼其压缩经营成本，提高经营效率，提升服务品质，进而从根本上改善大部分车险经营主体连年亏损的情况，为行业的长远健康发展打下基础。
根据保监会数据，截至6月末，6个试点地区车险综合成本率为94.36%，同比上升1.04个百分点，较前5个月下降1.9个百分点。其中，综合赔付率和综合费用率分别下降0.69个和1.21个百分点，成本控制初显成效。
不得不提的是，作为保险市场重要组成部分，中小险企由于资金人力、机构铺设无法与大型险企匹敌，在市场竞争中处于不利地位，自主定价中更是以业务量、信息量欠佳而不敢“放开手脚”。
鉴于此，专注于车险比价导购的互联网第三方平台迅速兴起，为车主提供不同险企的车险产品价格分析、比较和评测的同时，也积累了大量车主信息。
得益于这些大数据，车险比价平台开始逐渐延伸产业链，发展UBI（UsageBasedInsurance，基于车辆使用的保险）车险就是其中一个分支。车险无忧、车宝UBI车险董事长帅勇在接受本报记者采访时表示，车宝主要搜集了车主三方面的数据：首先是驾驶数据，通过分析驾驶公里数、驾驶习惯、风险下的时间因素，从而进行保险风险定价；其次是车况数据，可以进行精准维修保养提醒，同时记录真实车况，生成二手车真实车况；最后是人的数据，通过点火、熄火时间，得出上下班时间、活动常用地点、熟悉段，从而进行精准广告推送。
后端服务“提效率”
“近年来，我国的财产保险特别是车险发展非常快，但更多关注并分享了市场自然增长的红利，行业自身能力建设则相对滞后。”人保财险副总裁王和坦言，如果“走进”问题，就不难发现两个“不高”，即消费者满意度不高和行业经营效率不高的现象同时存在，而两个“不高”现象背后又有一个共同的原因，即能力相对较低导致的粗放式经营。
《中国保监会关于2015年上半年保险消费投诉情况的通报》（以下简称《通报》）显示，今年上半年，消费者投诉事项涉及财产险的共有5797个。合同纠纷投诉中，理赔/给付纠纷4311个，占合同纠纷投诉总量的78.21%，主要反映保险责任认定不合理、定损价格不合理、理赔手续繁琐、拖延理赔等问题。《通报》特别指出，今年上半年保险公司互联网保险业务发展迅速，但公司服务能力还不足，片面注重销售前端网络化，而后台运营管理仍传统思维，导致互联网保险“买的快、退的慢、投诉难”，与消费者预期存在较大差距。
无独有偶，易观智库发布的《中国保险市场互联网化专题研究报告》也表示，目前大部分车险的报案理赔方式还是基于线下，由保险公司的代理人员现场定损，再进行维修。不过，部分保险公司推出了移动端的远程定损系统，通过手机将现场图片拍摄后传输到保险公司的定损平台，就可实现快速自助理赔，不用再等保险公司定损人员到现场查勘。
事实上，加强后端互联网化建设可以在很大程度上缓解这个问题。根据相关数据，6月份单月，商业车险在电子商务渠道的有效报案数和已结赔款在各渠道中增速均为最快，分别为98.07%和97.35%；交强险在电子商务渠道的有效报案数和已结赔款增速也为各渠道之首，分别为104.43%和129.23%。